Guía para refinanciar su hipoteca en Nuevo México

Junto con el creciente optimismo, aumentan las tasas hipotecarias, Según un informe reciente Según Freddie Mac, las tasas “se mantienen cerca de mínimos históricos”. Por lo tanto, si está considerando refinanciar su hipoteca, aún no ha perdido la oportunidad de aprovechar las tasas históricamente bajas, pero no conviene esperar demasiado.

¿Por qué refinanciar su hipoteca en Nuevo México? Tal vez quiera ahorrar en intereses al obtener una tasa más baja o conseguir efectivo para usarlo en renovaciones de la vivienda o consolidación de deudas. Sean cuales sean sus razones, Nuevo México sigue siendo un lugar muy asequible y atractivo para vivir. En todo el estado, el impuesto predial medio es de tan solo $880.00 por año para una vivienda con un valor medio de $160,900.00. Con los condados de Nuevo México recaudando un promedio de 0.55% del valor justo de mercado tasado de su vivienda en impuestos anuales sobre la propiedad, nuestro estado tiene una de las tasas de impuestos sobre la propiedad medias más bajas de los EE. UU.

Y aunque el mercado inmobiliario de Nuevo México aún se esté recuperando de la crisis de 2008, los valores de las propiedades están aumentando y los mercados se están calentando. Por ejemplo, Albuquerque tuvo el séptimo mercado inmobiliario más activo de EE. UU. en 2020., Según KRQE. El mercado inmobiliario de Santa Fe también está en auge, clasificado como un mercado de vendedores Hay más compradores que viviendas disponibles. ¿Has consultado el valor actual de tu propiedad últimamente? Si es más alto, es posible que tengas más capital acumulado en tu vivienda del que pensabas, lo que te permitiría refinanciar. ¡Analizaremos todo esto y mucho más en esta guía para refinanciar tu hipoteca en Nuevo México!

¿Qué es la refinanciación hipotecaria?

Al refinanciar una hipoteca, reemplazas tu hipoteca actual por una nueva que liquida el saldo de la anterior. Puedes refinanciar con tu prestamista actual o con otro; en cualquier caso, el proceso de solicitud y cierre de una nueva hipoteca es muy similar al que seguiste para obtener la original. La única diferencia es que ya vives en tu casa y no necesitas inspeccionarla ni negociar con el vendedor. En cambio, tu prestamista hipotecario tasará el valor actual de tu vivienda y te informará cuánto puedes pedir prestado. Según el motivo de la refinanciación, podrías solicitar un préstamo por la misma cantidad que ya debes o incluso más.

¿Me ahorrará dinero la refinanciación?

Además de refinanciar con retiro de efectivo para pagar un gasto importante o consolidar deudas con intereses altos, la principal razón por la que la gente refinancia es para ahorrar dinero. Entonces, ¿cómo funciona eso?

Si eres como la mayoría de la gente, el pago de tu hipoteca es tu mayor gasto mensual. Veamos qué incluye esa factura (consulta tu estado de cuenta hipotecario para ver las cifras específicas):

● PrincipalEsta es la cantidad de dinero que se destina al saldo principal (la cantidad que pediste prestada para comprar tu casa). Por lo tanto, cada mes tu saldo principal pendiente disminuirá en esa cantidad.
● InterésLa cantidad de intereses que pagas cada mes depende de tu tasa de interés y de si es fija o variable. Generalmente, pagarás más intereses al principio, durante los primeros años del préstamo, y luego una mayor parte de tu pago se destinará al capital. Por eso, con una hipoteca a tasa fija, el monto del pago siempre es el mismo, pero las cantidades de capital e intereses en cada pago mensual varían.
● Depósito en garantía para impuestos y segurosLa parte de su pago hipotecario que se encuentra en depósito en garantía va a una cuenta especial desde la cual su prestamista paga sus impuestos sobre bienes inmuebles, las primas del seguro de vivienda y las primas del seguro hipotecario si usted tiene PMI (seguro hipotecario privado).

Como puede ver, reducir su pago mensual de hipoteca podría disminuir sus gastos mensuales totales. Y existen dos maneras de reducir ese pago mediante la refinanciación: obteniendo una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más largo.

Es importante tener en cuenta que refinanciar a una tasa de interés más baja solo le ahorrará dinero si conserva su vivienda el tiempo suficiente para que el ahorro en intereses supere los costos de cierre del nuevo préstamo (más sobre esto más adelante).

También es importante tener en cuenta que extender el plazo de tu préstamo (por ejemplo, si te quedan 20 años para terminar tu préstamo actual y lo refinancias con una nueva hipoteca a 30 años) reducirá tu pago mensual, pero terminarás pagando más intereses a largo plazo. Sin embargo, si reducir tu pago mensual marca la diferencia entre poder pagar tu hipoteca y conservarla o no, podría ser una buena opción para ti.

¿Cómo se puede optar a una refinanciación hipotecaria?

Los requisitos para refinanciar una hipoteca son similares a los de una hipoteca convencional. Esto es lo que necesitas saber sobre el proceso de refinanciamiento de una vivienda:

● Se revisará su puntaje crediticio y su historial de crédito. Evite abrir nuevas cuentas de crédito o solicitar otros préstamos mientras esté tramitando la solicitud de refinanciación.
● Presente comprobante de ingresos. Formularios W-2, declaraciones de impuestos federales y recibos de nómina recientes. Si trabaja por cuenta propia, es posible que deba proporcionar comprobantes de ingresos diferentes o adicionales.
● Demuestra tu identidad. Licencia de conducir o identificación estatal y número de seguro social.
● Enumera tus bienes. Esto incluye bienes físicos como su casa y/o automóvil, así como cuentas financieras como cuentas corrientes, de ahorro y de inversión o jubilación.
● Enumera tus deudas. Esto incluye su hipoteca actual, línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), préstamo(s) para automóvil, préstamos personales, saldos de tarjetas de crédito y/o préstamos estudiantiles. *Si solicita un refinanciamiento con retiro de efectivo para pagar deudas, deberá especificar las cuentas y los saldos que liquidará después del refinanciamiento.
● Comparta otros documentos relevantes como su historial de pagos hipotecarios, una copia de la escritura, seguro de vivienda, etc.
● Verifique su índice de endeudamiento (DTI). Para calcular este índice, tome el total de sus pagos mensuales de deudas (incluidos los préstamos a plazo y las deudas de tarjetas de crédito) y divídalo entre sus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos). Generalmente, necesitará un índice de endeudamiento (DTI) inferior a 50% para obtener la aprobación de un nuevo préstamo hipotecario. Si su DTI es mayor, podría tomarse un tiempo para reducir sus deudas antes de solicitar una refinanciación hipotecaria.

Tipos de refinanciamiento hipotecario

En este artículo hemos mencionado algunos de los diferentes tipos de préstamos hipotecarios para refinanciar. Aquí tienes un desglose completo de tus opciones:

● Refinanciamiento con tasa y plazos variables: Para cambiar la tasa de interés de su hipoteca, el plazo o ambos. Esta opción suele ofrecer tasas de interés más bajas que una refinanciación con retiro de efectivo.
● Refinanciamiento con retiro de efectivo limitado o parcial: Similar a una opción de refinanciamiento de tasa y plazo, con la diferencia de que los costos de cierre se agregan al saldo de su préstamo.
● Refinanciamiento con retiro de efectivo: Convierta una parte de su capital (la diferencia entre el saldo actual de su hipoteca y el valor de su vivienda) en efectivo y utilice ese efectivo para cubrir los gastos de cierre, consolidar deudas o financiar un gasto importante, como un proyecto de mejora del hogar, a un tipo de interés bajo.

Costos de refinanciamiento

Como se mencionó anteriormente, es importante realizar un análisis de costo-beneficio antes de proceder con la refinanciación. Así como existen costos asociados con la solicitud de un préstamo hipotecario regular, tendrá que pagar muchos de estos mismos costos nuevamente para refinanciar con una nueva hipoteca. Utilice nuestra calculadoras de hipotecas para probar diferentes escenarios y ayudarte a sopesar las ventajas y desventajas de tu situación.

Su prestamista le proporcionará un desglose de todos los costos asociados con su nueva hipoteca, incluidos los gastos de cierre. En total, los cargos por refinanciamiento pueden ascender a entre 3% y 6% del capital restante de la hipoteca. Esto es lo que cubre:

● Tasas de solicitud: El costo de procesar el préstamo y realizar las verificaciones de crédito.
● Comisiones de originación: Tarifa única por la preparación y evaluación del préstamo.
● Honorarios de tasación: Cubre el costo de una tasación para evaluar el valor de su vivienda.
● Costes de inspección: La inspección de la vivienda no es obligatoria, pero es muy recomendable para detectar cualquier problema importante antes de comprarla.
● Búsqueda de títulos y seguro de títulos: Cubre el costo de examinar los registros públicos para investigar la escritura de su vivienda, garantizando que nadie más tenga derechos sobre la propiedad. El seguro de título protege al propietario en caso de que alguien presente una demanda alegando tener derechos sobre la propiedad desde antes de que el propietario la adquiriera.
● Gastos de cierre: Incluye los honorarios del abogado que gestiona el cierre del préstamo en nombre del prestamista.
● Seguro hipotecario privado/PMI: Los propietarios que tengan menos de 201.000 T T.

Razones para refinanciar mi hipoteca

¿Aún no estás seguro de si refinanciar tu hipoteca es lo adecuado para ti? Analicemos más de cerca los posibles beneficios de refinanciar tu vivienda:

● Pago más rápido, eliminación del seguro hipotecario privado (PMI), refinanciamiento a una tasa de interés más baja.
● Un préstamo reestructurado puede mejorar tu situación financiera de muchas maneras. Unas cuotas mensuales más asequibles te permiten ahorrar más dinero o saldar deudas adicionales, unos tipos de interés más bajos te garantizan un mayor ahorro a largo plazo, etc.
● Con una refinanciación con retiro de efectivo, recibirá un pago en efectivo por la diferencia y podrá usar ese dinero para mejoras en el hogar o para objetivos financieros a largo plazo, como ahorros para la universidad o la jubilación.
● Los tipos de interés hipotecarios se encuentran actualmente en mínimos históricos.
● Si su puntaje crediticio ha mejorado desde que obtuvo su préstamo inicialmente, podría calificar para una tasa más baja que la que tiene actualmente.
● Si tiene deudas adicionales con una tasa de interés alta y cuenta con suficiente capital en su vivienda, podría consolidar esas deudas en su préstamo hipotecario y pagar una tasa de interés más baja en la hipoteca.

Cuándo no refinanciar

Refinanciar no es la mejor opción para todos. Aquí te presentamos algunos escenarios en los que refinanciar no tiene sentido e incluso podría perjudicar tu presupuesto o tu historial crediticio:

● ¿Su hipoteca actual incluye una penalización por pago anticipado? En ese caso, tendrá que pagar la penalización si cancela su préstamo anticipadamente mediante una refinanciación.
● ¿Su puntaje crediticio es bajo? Lo ideal es refinanciar con un buen historial crediticio (a menos que tengas otra razón de peso, como la consolidación de deudas) para poder acceder a la tasa de interés más baja posible. Si tu puntaje crediticio es bajo, quizás te convenga mejorarlo antes de refinanciar.
● Lo mismo ocurre con un DTI más alto. Si tu relación deuda-ingresos se acerca a 50%, es probable que obtengas una tasa de interés más alta, si es que te aprueban el préstamo.
● No hay suficiente equidad: Por lo general, necesitas tener al menos un capital de 20% en tu vivienda para obtener la mejor tasa de interés o para que te aprueben el préstamo.

Consejos para refinanciar su hipoteca

Si refinanciar es la decisión correcta para usted, hágalo de forma inteligente siguiendo estos consejos:

● Compare las tasas y condiciones para encontrar las mejores, así como los costos de cierre más bajos. En DNCU, estamos seguros de que podemos ofrecerle la mejor opción de préstamo que se ajuste a sus necesidades.
● Realice un pago inicial. Esto es opcional, pero si puede aportar algo de dinero, podría obtener una tasa de interés más baja.
● No refinancies a un plazo de préstamo más largo a menos que lo desees expresamente para reducir el importe de tu cuota mensual. De lo contrario, acabarás pagando más intereses durante la vigencia del préstamo.
● No retires efectivo para gastos no esenciales como vacaciones. Puede ser tentador, pero ese "efectivo" no es dinero que hayas ganado; es una deuda que tendrás que pagar. Los refinanciamientos con retiro de efectivo se reservan mejor para pagar deudas con intereses altos (siempre y cuando estés seguro de que no volverás a acumular saldos en tus tarjetas de crédito), financiar una renovación de tu casa que aumente su valor o para afrontar emergencias como una crisis médica.
● Entienda los costos de cierre asociados con el préstamo antes de formalizarlo. Asegúrese de saber si debe pagar los costos de cierre en efectivo o si se incluirán en su préstamo.

Recursos en Nuevo México

Si está atrasado en su hipoteca, Conserva tu hogar en Nuevo México. Es un programa de la Fiscalía General de Nuevo México que ofrece recursos y ayuda a los propietarios de viviendas con problemas.

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Nuestros asesores hipotecarios son locales, experimentados y están listos para ayudarle a alcanzar sus objetivos de refinanciación. Conozca a nuestro equipo y contáctenos para obtener más información o descubra la comodidad de una solicitud en línea ahora mismo en nuestra página web. página de refinanciamiento hipotecario.