Estrategias y tácticas para la gestión de la deuda rotativa

Los habitantes de Nuevo México tienen el nivel más alto de deuda de tarjetas de crédito en relación con sus ingresos, Según un artículo de 2019 del Albuquerque Journal. Tras un año como 2020, muchos en Nuevo México se enfrentan a dificultades como la pérdida de ingresos y el aumento de las deudas. En este artículo, analizaremos tácticas y estrategias que puede utilizar para gestionar las deudas rotativas, como las de las tarjetas de crédito.

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¿Qué es la deuda?

El concepto de deuda es tan antiguo como el del dinero. Una deuda es cualquier suma de dinero que se le debe a una persona o institución. Por ejemplo, se puede tener una deuda con un amigo o familiar que prestó dinero, o con un banco, una escuela, una tienda, etc. En este artículo, nos centraremos en las deudas con instituciones. Los dos tipos más comunes son la deuda a plazos y la deuda rotativa.

Préstamos a plazos

Este tipo de deuda tiene un plazo de préstamo predeterminado y pagos mensuales fijos o variables, según el tipo de tasa de interés. Por ejemplo, las hipotecas convencionales y los préstamos para automóviles tienen una tasa de interés fija, lo que resulta en pagos mensuales predecibles. Por otro lado, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) puede variar el monto del pago mensual durante la vigencia del préstamo, pero se le notificará con anticipación. En general, las deudas a plazos suelen ser más fáciles de administrar porque el monto del pago es fijo, lo que facilita la elaboración de presupuestos y la planificación financiera. Algunos ejemplos de deudas a plazos son:

• Hipotecas
• préstamos para automóviles
• préstamos estudiantiles
• préstamos con garantía hipotecaria
• Préstamos para consolidación de deudas

Préstamos rotatorios o líneas de crédito

Este tipo de deuda incluye cualquier cosa sin un pago mensual fijo, como una cuenta de tarjeta de crédito. Con la deuda rotativa, el pago mensual varía según el saldo actual. Generalmente, cuanto más debas, más se espera que pagues (por ejemplo, mediante un pago mínimo). Las cuentas rotativas son convenientes si puedes pagar el saldo completo cada mes. Sin embargo, se vuelven más difíciles de administrar si no controlas tus gastos y no pagas la deuda mensualmente. El saldo puede aumentar rápidamente y podrías tener problemas para pagarlo o realizar el pago mínimo. Ejemplos de deuda rotativa incluyen:

• Todas las cuentas de tarjetas de crédito
• Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
• Línea de crédito por sobregiro

Las mejores estrategias para pagar la deuda rotativa

¿Se te está yendo de las manos el saldo de tu deuda rotativa? Mucha gente empieza el año con el propósito de reducir sus deudas. Si tú también lo tienes, podemos ayudarte. Aquí te presentamos las mejores estrategias para librarte de la deuda rotativa de una vez por todas.

Transferencia de saldo de tarjeta de crédito

Si cumples los requisitos para obtener una tarjeta de crédito con una oferta especial o introductoria y una tasa de interés baja en transferencias de saldo, podrías aprovechar la oportunidad para liquidar tu saldo más rápido. Presta atención a las comisiones asociadas a la transferencia. Además, esta estrategia funciona mejor si tienes un plan claro para pagar tu saldo dentro del plazo de la tasa de interés baja y no usas la nueva tarjeta para compras adicionales, que generalmente generarán intereses a la tasa habitual. De lo contrario, podrías terminar con deudas al final del período introductorio.

Préstamos personales

Al igual que con una tarjeta de transferencia de saldo, usar un préstamo personal para consolidar deudas de tarjetas de crédito implica reemplazar una deuda por otra. La ventaja de un préstamo personal es que puede ofrecer una tasa de interés más baja que la de tu tarjeta de crédito. Los préstamos personales también son préstamos a plazos, lo que significa que tendrás un pago mensual fijo que planificar y sabrás exactamente cuándo terminarás de pagar esta deuda. Puedes ahorrar dinero en tus pagos mensuales de deudas en general, además de obtener beneficios adicionales como una mejora en tu puntaje crediticio. Solo asegúrate de poder afrontar los pagos mensuales del préstamo personal, ya que pueden ser más altos que el pago mínimo de una tarjeta de crédito.

Método de la bola de nieve (saldo mínimo) frente al método de la avalancha (tasa de interés máxima).

Si no puedes o no quieres contraer una nueva deuda para pagar una existente, la mejor opción son los métodos de bola de nieve o avalancha. Estos dos enfoques parten de un punto diferente, pero ambos se basan en abordar la deuda cuenta por cuenta. Así es como funciona:

• Bola de nieve: Haz una lista de tus deudas y empieza por la de menor saldo. Realiza los pagos mínimos de las demás deudas mientras destinas la mayor cantidad posible a la más pequeña. ¿Puedes buscar un trabajo extra para ganar dinero adicional? ¿Puedes recortar otros gastos para destinar más al pago de tus deudas? Sea lo que sea que te funcione, paga esta primera deuda, la más pequeña, lo antes posible. La idea de empezar con deudas pequeñas es que experimentes una sensación de logro más rápidamente, lo que te dará el impulso (el efecto bola de nieve) que necesitas para seguir adelante. Una vez que termines con la primera deuda, pasa a la siguiente de menor saldo y así sucesivamente hasta que estés libre de deudas.
• Avalancha: A algunas personas no les gusta el método de la bola de nieve porque no tiene en cuenta los intereses adicionales que se pagan sobre saldos más altos. Si piensas igual, este método (también conocido como acumulación de deudas) también consiste en pagar todas las deudas una por una, pero se empieza por la cuenta con el interés más alto en lugar de la de menor saldo. Este método funciona bien para quienes no necesitan una victoria rápida para mantenerse motivados.

5 consejos para mantener el control de la deuda rotativa

Una vez que logres tu objetivo de saldar tus deudas rotativas, desarrolla estos hábitos para mantener el control de tus deudas en el futuro.

1. Mantén los saldos lo más bajos posible. Como se mencionó anteriormente, lo mejor es evitar gastar más en una cuenta de crédito rotatorio de lo que puedas pagar al final del mes. Sin embargo, a veces surgen imprevistos, y si te encuentras con un saldo que no puedes pagar de inmediato, intenta mantenerlo lo más bajo posible. Los intereses acumulados en tu cuenta de crédito rotatorio se suman al saldo, lo que dificulta controlarlo. Paga todo lo que puedas para mantener tu saldo bajo control. De lo contrario, tu pago mínimo mensual aumentará a medida que aumente tu saldo. Consulta tu contrato de crédito para saber cómo se calculan los pagos mínimos de tu cuenta.
2. Tenga en cuenta los altos tipos de interés. Muchas cuentas de crédito rotatorio, como las tarjetas de crédito, tienen tasas de interés de hasta el 15% o más. Los intereses pueden calcularse diariamente o después de un período de gracia (consulte los términos de su cuenta para saberlo). Cuanto mayor sea su tasa y su saldo, más intereses se le cobrarán y se sumarán a su saldo actual. Por eso, el crédito rotatorio es una buena opción si puede pagarlo de inmediato y puede ser útil en caso de emergencia, pero no debe usarse para gastos discrecionales.
3. Paga a tiempo, siempre. Si no pagas tus cuentas de crédito rotatorio a tiempo, es probable que se te aplique un cargo por pago atrasado y que incluso aumente tu tasa de interés. Los pagos atrasados también pueden aparecer en tu historial crediticio, lo que dificultará que obtengas nuevas cuentas de crédito y préstamos en el futuro.
4. La utilización del crédito es importante. El índice de utilización de crédito es el porcentaje de tu deuda total disponible que estás utilizando en un momento dado. Tu puntaje crediticio puede verse afectado negativamente si superas el límite de utilización de 30%, así que procura mantenerlo por encima de 10%.
5. No abras demasiadas cuentas. Solicitar una nueva tarjeta de crédito u otra cuenta de crédito rotatorio se refleja en tu historial crediticio. Demasiadas solicitudes nuevas pueden perjudicar tu puntuación. Por lo tanto, por muy tentadora que sea la oferta de una nueva tarjeta de crédito, intenta evitar solicitar más de las que necesitas. Esto es especialmente importante para las tarjetas de tiendas. Por lo general, no ofrecen mejores tasas ni condiciones que las que ya tienes con una tarjeta de crédito que no sea de una tienda.

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En Del Norte Credit Union, nos comprometemos a ayudarte a lograr un futuro mejor. Si tienes dificultades con deudas rotativas, contamos con diversas opciones para ayudarte a mejorar tu vida y tomar el control de tus finanzas.

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