Formas inteligentes de usar el capital de tu vivienda para remodelarla
Para muchos estadounidenses, la compra de una vivienda será la transacción más importante de su vida. Además de la compra inicial, los propietarios suelen buscar renovar o mejorar su hogar en algún momento. El capital acumulado en la vivienda, la diferencia entre el valor actual de la propiedad y el saldo pendiente de la hipoteca, puede ser un valioso recurso financiero para financiar la remodelación.
En este artículo, explicaremos cómo puede determinar el valor actual de su vivienda, exploraremos los diferentes tipos de financiación con garantía hipotecaria, analizaremos las ventajas de utilizar el capital propio para mejoras en el hogar y profundizaremos en los proyectos que tienen más probabilidades de aumentar el valor de su vivienda y proporcionar el mayor retorno de la inversión.
Cómo determinar el valor neto de su vivienda
Determinar el capital que actualmente tienes en tu vivienda es un paso fundamental en el proceso de financiación de la reforma de tu casa:
- Empiece por comparar las ventas recientes de propiedades de tamaño similar en su vecindario utilizando sitios web como Zillow, Redfin o sitios web de agentes inmobiliarios.
- Consulte su último extracto hipotecario o póngase en contacto con su entidad hipotecaria para determinar el saldo restante de su hipoteca.
- Calcula el valor neto de tu vivienda restando el saldo restante de tu hipoteca al valor de mercado actual estimado de tu casa.
Es importante tener en cuenta que el valor neto de una vivienda cambia con el tiempo y en respuesta a factores como el valor de la propiedad, la amortización de la hipoteca o las mejoras realizadas en la propiedad que aumentan el valor de la vivienda.
En muchos casos, se requiere una tasación formal de su vivienda como parte de cualquier solicitud de financiamiento con garantía hipotecaria. En Del Norte Credit Union, no requerimos una tasación para líneas de crédito con garantía hipotecaria inferiores a 40,000. Los requisitos varían entre las instituciones financieras, por lo que le recomendamos que se comunique con su cooperativa de crédito u otra institución financiera para obtener más detalles.
Utilizar el capital acumulado en la vivienda para remodelar
Existen varias opciones para acceder al capital acumulado en la vivienda para financiar la remodelación del hogar, cada una con sus propias ventajas y desventajas:
- Préstamos hipotecarios a tipo fijo Le permiten obtener un préstamo utilizando el capital acumulado en su vivienda y generalmente se consideran una segunda hipoteca. Los fondos se reciben en un solo pago y pueden utilizarse para cubrir los gastos de remodelación de la vivienda.
- VENTAJAS: Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés más bajas que las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos y otras opciones de financiación. Solo pagas intereses sobre el monto prestado, no sobre el valor total de tu vivienda.
- DESVENTAJAS: Su vivienda sirve como garantía, lo que la pone en riesgo si no puede cumplir con sus obligaciones de pago. Los gastos y comisiones de cierre pueden ser elevados.
- Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) Funciona como una línea de crédito rotativa, similar a una tarjeta de crédito. Se aprueba un límite determinado y se pueden solicitar y reembolsar fondos durante el período de disposición especificado.
- VENTAJAS: Ofrece flexibilidad para disponer de fondos según sea necesario. Permite realizar pagos solo de intereses mientras se dispone de ellos, para luego amortizar el capital durante un período de reembolso establecido.
- DESVENTAJAS: Tasas de interés variables vinculadas a las del mercado. Los pagos de capital comienzan después del período de disposición. Algunos prestamistas cobran comisiones por abrir y cerrar la línea de crédito. DNCU no cobra comisiones por cerrar una línea de crédito, pero sí por abrir una línea de crédito de mayor importe.
- Refinanciamiento con retiro de efectivo Consiste en obtener un nuevo préstamo hipotecario por un monto mayor al saldo pendiente de su hipoteca actual. Los fondos sobrantes de su hipoteca existente pueden utilizarse para gastos de remodelación.
- VENTAJAS: En un entorno de bajas tasas de interés, esta puede ser una forma rentable de aprovechar el capital acumulado en la vivienda. Las hipotecas y los préstamos con garantía hipotecaria existentes se pueden consolidar en un solo préstamo con un único pago mensual.
- DESVENTAJAS: Los gastos de cierre, los costos de tasación y otros gastos iniciales son necesarios para obtener este tipo de financiamiento. Es probable que las cuotas hipotecarias mensuales sean más altas que las actuales. El plazo del préstamo se reajustará, lo que podría resultar en el pago de intereses durante un período más prolongado.
- Hipoteca inversa: Las personas mayores de 62 años con un patrimonio inmobiliario significativo pueden optar por una hipoteca inversa para acceder a fondos sin tener que realizar pagos mensuales, como ocurre con los préstamos tradicionales.
- VENTAJAS: No tener pagos mensuales libera efectivo. Reciba un pago único, una línea de crédito o pagos mensuales para remodelar su casa. Conserve la propiedad de su vivienda.
- DESVENTAJAS: Incluye costos y comisiones iniciales. Los intereses se acumulan rápidamente y se suman al saldo del préstamo. Limita el patrimonio para los herederos. Los impuestos y seguros actuales y futuros requieren diligencia por parte de los propietarios.
Beneficios de usar el capital acumulado en la vivienda para remodelar
Utilizar el capital acumulado en su vivienda para financiar la remodelación de su hogar ofrece varias ventajas a los propietarios:
- Tasas de interés más bajas: Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener tipos de interés más bajos que los préstamos personales o las tarjetas de crédito, lo que se traduce en menores costes de endeudamiento.
- Deducciones fiscales: En algunos casos, los intereses pagados sobre un préstamo con garantía hipotecaria utilizado para mejoras en la vivienda pueden ser deducibles de impuestos, sujetos a ciertas limitaciones y regulaciones fiscales.
- Aprobación más sencilla: Para los propietarios con buen historial crediticio y capital acumulado en sus viviendas, obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria puede resultar más fácil que con otros tipos de préstamos.
- Financiamiento flexible: Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) ofrecen opciones de financiación flexibles, lo que permite al propietario elegir entre una suma global (préstamo con garantía hipotecaria) o una línea de crédito rotatoria (HELOC) que permite solicitar préstamos cuando sea necesario durante un período de disposición.
- Plazos de reembolso más largos: Los préstamos con garantía hipotecaria pueden incluir plazos de amortización más largos, lo que permite una cuota mensual más baja para aquellos propietarios que buscan una menor obligación mensual.
- Control sobre la financiación del proyecto: Un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) permite al propietario supervisar el uso de todos los fondos durante un proyecto de remodelación de la vivienda, lo que le permite tener un control directo sobre todos los gastos relacionados con el proyecto.
Proyectos que aumentan el valor de su vivienda
En lo que respecta a remodelaciones y renovaciones de viviendas, no todos los proyectos ofrecen el mismo retorno de la inversión (ROI). Según el Informe de Costo vs. Valor 2023 de la revista Remodeling Magazine, los siguientes proyectos ofrecen el mayor ROI para viviendas en Santa Fe y Albuquerque:
Proyectos en Santa Fe con el mayor retorno de inversión.
Sustitución de revestimiento exterior (fibrocemento)
Costo del trabajo: $20,967
Valor de reventa: $56,092
Coste recuperado: 267,5%
Pequeña remodelación de cocina
Costo del trabajo: $25,975
Valor de reventa: $37,123
Coste recuperado: 142,9%
Revestimiento de piedra artificial
Coste del trabajo: $10.212
Valor de reventa: $11,219
Coste recuperado: 109,9%
Conversión de HVAC
Coste del trabajo: $19.481
Valor de reventa: $18,452
Coste recuperado: 94,7%
Reemplazo de revestimiento exterior (vinilo)
Costo del trabajo: $17,347
Valor de reventa: $16,264
Coste recuperado: 93,6%
Del Norte Credit Union (DNCU) se enorgullece de ser Elegida como la mejor institución financiera, el mejor asesor financiero y el mejor prestamista hipotecario. para 2023 por Santa Fe Reporter. Visite Ubicaciones y cajeros automáticos para obtener información detallada sobre un Sucursal de DNCU más cercana y Hazte miembro ¡hoy!
Proyectos en Albuquerque con el mayor retorno de inversión.
Conversión de HVAC
Coste del trabajo: $19.481
Valor de reventa: $23,933
Coste recuperado: 122,91 TP3T
Reemplazo de la puerta del garaje
Costo del trabajo: $4,342
Valor de reventa: $4,889
Coste recuperado: 112,61 TP3T
Gran Entrada (fibra de vidrio)
Costo del trabajo: $10,439
Valor de reventa: $4,878
Coste recuperado: 46,7%
Revestimiento de piedra artificial
Coste del trabajo: $10.212
Valor de reventa: $9,646
Coste recuperado: 94,5%
Reemplazo de revestimiento exterior (vinilo)
Costo del trabajo: $17,374
Valor de reventa: $15,255
Coste recuperado: 87,8%
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Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene fines meramente informativos. Para obtener asesoramiento sobre su situación financiera específica, consulte con un asesor financiero o un profesional financiero de confianza.