La guía completa para consolidar y pagar deudas

Ante los desafíos económicos y los constantes intentos de la Reserva Federal por frenar la inflación con tasas de interés más altas, muchos consumidores en Nuevo México y otras regiones sienten ansiedad por su capacidad para pagar sus deudas personales. Las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, las hipotecas y otras deudas pueden resultar abrumadoras, y el estrés de atrasarse en los pagos dificulta aún más saber por dónde empezar.

En esta guía completa para consolidar y pagar deudas, aprenderá la mejor manera de saldarlas, los beneficios de la consolidación de deudas, los objetivos que vale la pena establecer (y mantener) en 2023, y otras estrategias y recursos para la gestión de deudas.

¿Qué es la consolidación de deudas y cuándo es la opción adecuada?

La consolidación de deudas es un proceso de combinar varias deudas en un nuevo pago único de préstamo con mejores condiciones, que pueden incluir una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo revisado, lo que resulta en un pago mensual más bajo. Casi cualquier tipo de deuda se puede consolidar, pero se toman consideraciones especiales para refinanciamiento de hipoteca de vivienda y refinanciamiento de préstamos para vehículos.

Pero, ¿en qué circunstancias la consolidación de deudas es la opción correcta? A continuación, se presentan algunos escenarios financieros comunes en los que la consolidación de deudas es una opción de financiación ideal:

• Usted tiene deudas de tarjetas de crédito con intereses altosSi sueles acumular un saldo mensual que no se paga en su totalidad al final de cada ciclo de facturación, consolidar este tipo de deuda en un único pago mensual con intereses más bajos puede ser la clave para aliviar tu situación.
• Usted tiene altos niveles de otras deudasSi ha determinado que tiene otras deudas que no puede pagar en su totalidad en un plazo de doce meses, consolidar sus deudas podría ser una buena opción.
• Buscas organizarte y simplificar tus finanzas.Si tiene deudas con varios prestamistas y le resulta difícil llevar un control de sus distintas deudas, la consolidación de deudas puede ayudarle a mantenerse al día con sus obligaciones financieras.
• Te estás acercando al límite de gasto de tu(s) tarjeta(s) de crédito.Un préstamo consolidado con nuevas condiciones puede ofrecer nuevas opciones de gasto o ayudar a reducir su deuda total. tasa de utilización de la tarjeta de crédito en relación con los límites de su tarjeta de crédito, un factor importante que también influye en su puntaje crediticio.

Es importante tener en cuenta que las ofertas de consolidación de deudas pueden requerir comprobante de ingresos estables que superen sus deudas mensuales, un puntaje crediticio que haya mejorado desde la originación del préstamo y calificaciones para tener éxito. Solicita una tarjeta de crédito con transferencia de saldo cero. o no asegurado préstamo personal, o suficiente capital en su vivienda para utilizar un Préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria.

Obtenga más información en línea sobre Cómo y cuándo consolidar su deuda o llame hoy mismo a DNCU sin cargo al 866-818-DNCU (3628) para una evaluación de su situación y opciones de consolidación de deudas.

Cómo salir de deudas en 2023

Te has propuesto salir de deudas en 2023, pero ¿cómo empezar y mantener el impulso? Puedes comenzar a salir de deudas hoy mismo con el próximo pago de tu préstamo y, más adelante, reestructurar parte o la totalidad de tus deudas personales.

Pague más del saldo mínimo cada mes. 

Cualquier pago que supere el saldo mínimo en sus cuentas de préstamo se contabiliza tanto para el capital como para los intereses. Si mantiene saldos pendientes mes a mes en varias tarjetas de crédito o cuentas de préstamo, considere utilizar el método de la bola de nieve o el método de la avalancha para pagar sus deudas de forma más rápida y eficaz, y así salir de deudas antes.

Método de la bola de nieve para pagar deudas

Con el método "Bola de Nieve", comienzas poco a poco y dejas que tu capacidad para pagar deudas crezca a medida que eliminas una deuda, y una factura mensual, a la vez. Primero, identificas tu cuenta de préstamo con el saldo más pequeño, Paga lo máximo que puedas, más allá del pago mínimo mensual, para liquidar la deuda lo antes posible. Mientras pagas esta primera deuda, sigues al día con todos tus demás pagos mensuales.

Una vez que hayas saldado tu deuda más pequeña, usa el dinero que habrías pagado mensualmente para esa cuenta y aplícalo a tu siguiente deuda más pequeña, junto con el pago mensual habitual. Aunque este saldo sea mayor, el plazo para saldar la deuda se reduce porque ahora tienes más dinero para destinar a la cuenta cada mes. Cuando esa deuda esté saldada, pasas a la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente, hasta que hayas eliminado todas tus deudas adicionales.

La ventaja de este método es que, con cada cuenta que liquidas, la cantidad que puedes destinar al pago mensual de la siguiente irá aumentando, como una bola de nieve que crece al rodar cuesta abajo. Empezar a pagar los saldos más pequeños no solo te da una sensación de progreso al liquidar las deudas una a una, sino que también significa que reduces el número de pagos mensuales más rápidamente que si simplemente dividieras tus fondos extra a partes iguales entre las cuentas.

Método de avalancha para pagar deudas

Esta estrategia es similar al método de "bola de nieve" en el sentido de que te enfocas en eliminar el saldo de una cuenta a la vez, mientras continúas realizando pagos mensuales en todas las cuentas. Sin embargo, en lugar del tamaño de la cuenta (de la más pequeña a la más grande), te concentras en deudas con altos intereses; Con el método "Avalancha", se empieza por la cuenta con el interés más alto. Este método es especialmente útil si se tienen deudas con una amplia gama de intereses; por ejemplo, una persona con deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, pagos de coche con intereses moderados y préstamos estudiantiles con intereses más bajos.

Entonces, ¿en qué se parece esta estrategia a una avalancha? Mientras que una bola de nieve comienza pequeña y crece, una avalancha es un movimiento significativo que tiene un impacto enorme. Cuando te esfuerzas por eliminar primero la deuda con los intereses más altos, puedes tener un gran impacto en los saldos crecientes, logrando el mayor efecto posible con el dinero extra limitado que tienes cada mes.

De forma similar al método de la "bola de nieve", una vez que hayas pagado la deuda con mayor potencial de crecimiento (es decir, la que tiene la tasa de interés más alta), continúas con la que tiene la siguiente tasa de interés más alta, hasta llegar a las deudas con intereses más bajos, aquellas que crecen más lentamente. Con cada saldo que pagas, tienes una factura mensual menos que pagar, lo que aumenta tu capacidad para reducir la deuda. En otras palabras, puedes destinar una cantidad cada vez mayor al pago de la siguiente deuda. ¡Te sorprenderá lo rápido que este plan puede dar resultados una vez que hayas saldado esa primera cuenta con intereses altos!

Obtenga un préstamo de consolidación de deudas en Nuevo México de una institución financiera de confianza.

Un préstamo de consolidación de deudas permite transferir varias deudas a una sola cuenta con condiciones revisadas, incluyendo un tipo de interés más bajo, con la ventaja añadida de simplificar la gestión de su deuda.

Las instituciones financieras sin fines de lucro, como las cooperativas de crédito, son un recurso ideal para préstamos de consolidación de deudas. Consulte Préstamo de consolidación de deudas de Del Norte Credit Union con tasas tan bajas como 7.99% Tasa de Porcentaje Anual (APR) por tiempo limitado o llame hoy mismo a un oficial de préstamos sin cargo al (866) 818-DNCU (3628) para obtener más información.

Metas que vale la pena establecer (y cumplir) en 2023

Comprometerse con los siguientes objetivos forma parte de cualquier estrategia de gestión de deudas y puede ayudar a evitar que se repita el endeudamiento creciente:

1. Aumenta tus ingresos

Es probable que la situación económica se agrave en 2023, pero el panorama del mercado laboral es más complejo. Numerosos sectores siguen enfrentándose a la escasez de mano de obra, mientras que otros luchan por retener a sus empleados, creando nuevas oportunidades laborales y facilitando la obtención de aumentos salariales. Además, los trabajos complementarios siguen siendo una opción popular para quienes buscan un ingreso extra temporal.

2. Practica la regla del 50/30/20 por ciento.

Una regla popular de planificación financiera aconseja reservar un 501% de los ingresos después de impuestos (50%) para gastos inevitables como pagos de hipoteca o alquiler, servicios públicos, alimentos, seguros y pagos mínimos mensuales de deudas.

Posteriormente, como sugiere la regla, 30% de su presupuesto se pueden gastar en "caprichos" o cosas no esenciales como salir a comer, entretenimiento, vacaciones o artículos de lujo.

Por último, 20% de tu presupuesto deben destinarse a ahorros, inversiones o pagos acelerados de deudas.

3. Reúnase con un asesor de crédito o un planificador financiero.

Un asesor financiero es fundamental para una estrategia integral que te ayude a salir de las deudas. Un asesor de crédito puede analizar diversos aspectos de tu situación financiera, como la relación deuda-ingresos, el valor de las garantías, las opciones de refinanciamiento, las subvenciones estatales y otras ayudas financieras, la condonación de deudas y la bancarrota.

La asociación de Del Norte Credit Union con Sendero Verde Ofrece asesoramiento financiero con asesores certificados. Programar una reunión ¡hoy!

4. Evite acumular nuevamente deudas con tarjetas de crédito y otros préstamos con intereses altos.

Los viejos hábitos son difíciles de erradicar. Reemplácelos con buenos hábitos. Un verdadero compromiso para evitar deudas con intereses altos y otras deudas onerosas genera beneficios financieros y psicológicos. Considere 12 maneras de reducir los gastos y el estrés financiero y Cuentas de ahorro de DNCU Evite abrir nuevas tarjetas de crédito si cree que esto le generará gastos innecesarios. Si necesita una nueva tarjeta de crédito, lea la letra pequeña y verifique los detalles sobre las tasas de interés, las penalizaciones y las comisiones.

¡Del Norte Credit Union es su socio ideal para un futuro mejor!

Como institución financiera sin fines de lucro, propiedad de sus miembros y ubicada en Nuevo México, confíe en nosotros para obtener asesoramiento financiero sólido e imparcial que le ayudará a aliviar el estrés y alcanzar todas sus metas financieras.

No estás solo en tus esfuerzos por salir de deudas en 2023. Consulta estos recursos de ayuda y asesoramiento financiero. Para obtener más información sobre soluciones financieras, llámenos hoy mismo sin cargo al (866) 818-DNCU (3628).

Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene fines meramente informativos. Para obtener asesoramiento sobre su situación financiera específica, consulte con un asesor financiero o un profesional financiero de confianza.